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我的猫咪11

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时间进入九月，随着气温的逐渐下降，P2P行业也迎来了多事之秋。不到十天的时间，多家P2P平台被公安机关经侦部门调查，其中不乏一些在业内颇具影响力的大型平台。目前，这场“经侦风暴”仍在继续，并有愈演愈烈之势。
事实上，自七月监管部门连续发文开始，已经预示了行业监管风向在发生改变。近期接受调查的这些平台都在正常运行中，而非之前出现坏账、诈骗、跑路等问题之后，经侦部门再介入调查。这就说明监管部门已经开始从事后监管逐渐转变为事前监管。这种转变应该从两方面进行考量：过早介入可能会引发行业性集体恐慌，对一些规范运营的平台信心是一种打击。但从长远来看，对于防范于未然，推动行业规范化有积极作用。
此次侦查行动的“暴风眼”有很多是知名度颇高的大平台，这无疑给同行业的各大小平台敲响了警钟。无论影响力大小，只要有疑似问题存在，都有可能成为被调查的对象。因此，反省自身存在哪些问题，才是平台眼下最迫切要做的事情。
据有关人士介绍，经侦部门调查的重点主要集中在三个方面：1.没有做资金托管，平台有建立资金池的嫌疑；2.存在发假标、拆标现象；3.风控体系不健全。这些虽然都是老生常谈的问题，但仍不乏平台存在这些问题。随着监管的日趋严格，唯有规范化运营才能在行业中走得更远。
一、资金托管不可或缺。
之前发布的《互联网金融指导意见》中提出了P2P与银行合作，进行资金托管的要求。虽然目前具体的合作方案尚未形成，但并不代表平台可以随意触碰投资人的资金。无论是银行托管还是目前行业内通行的第三方资金托管，都要求平台不能设立资金池，这也是行业内不容商榷的底线。
二、充分披露项目详情，确保项目真实性。
很多涉嫌自融的平台最常采用的手段就是通过发假标来非法聚敛资金。因此，充分披露每个项目的细节，确保项目真实性，不仅可以让投资人了解自己的资金去向，投资得更加放心，也可让平台在资金托管的基础上，建立一道杜绝自融和非法集资的防火墙。以将供应链金融作为主要业务的易保利为例，平台上的理财项目均是零售行业应收账款债权转让项目。零售行业供应商在和大型超市等产生真实交易后，把待收的账款（大企业都有一个货款结算期）转让给投资者，以此获得融资款。这种项目不仅安全真实易核查，而且付款企业的还款能力也无须担心。
三、风控措施必须专业、有效。
无论后期的各种担保措施或者备用金模式有多么充分，风控才是保障投资安全的第一道大门。在立项之前必须充分考察借款人的借款用途及还款能力，必需的证件、证明等不能马虎。如果有担保人，对担保人的资质审核也应充分、到位。易保利平台上发布的每一个项目都对应真实融资需求，且详细披露融资方的相关信息，详细说明交易模式，充分保障投资者的知情权。易保利坚守一项目一债权，不做金额或时间上的错配。
互联网金融在经历了很长一段时间的“野蛮生长”过后，监管的日趋严格规范对行业健康发展意义重大。只有真正严格要求自我的平台，才能给予投资人信心，在大浪淘沙的行业中立起标杆。

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作为互联网金融开山鼻祖的余额宝，上线之初曾风光无限。2013年6月13日余额宝上线时，其7日年化收益率超过4%，上线不久出现的银行间市场“钱荒”事件让余额宝收益率达到6.229%的高点，其稳健和高收益并存的特点也推动其在全国范围内走红。到了2014年1月，余额宝更是创下了6.763%的历史最高纪录。
然而，时间进入2015年后，余额宝收益一路走低。6月中旬，余额宝7日年化收益率下降至4%以下，这是自余额宝上线两年时间以来首次出现收益率“破4”。而国庆假期前夕，余额宝7日年化收益率更是首次跌破3%，并在10月5日创出2.948%的历史低点。截至昨日，余额宝7日年化收益率报2.958%，创上线以来的最低记录。
不只是余额宝，其他互联网“宝宝”产品的收益率也不理想。以微信理财通对接的四款货币基金为例，仅有两款可以保持3%以上的7日年化收益率，另外两款产品的7日年化收益率均低于3%。京东小金库对接的两款货币基金的7日年化收益率也分别勉强维持在3%及2.6%左右。
分析人士认为，余额宝等互联网“宝宝”收益率的集体走低与宽松货币政策关系密切。以余额宝为例，其超过七成资金用于银行存款和结算备付金。受经济下行影响，央行自去年四季度以来连续降息，导致余额宝收益率也不断下降。
对于余额宝及“宝宝类”产品收益的持续下滑，是否会使用户减少，易保利负责人认为，目前各类互联网理财产品繁多，竞争也相当激烈，而理财产品拼的不仅是收益率，还有产品的便捷性及安全性。在目前经济下行压力的影响下，货币政策仍将持续宽松，因此各类产品收益率下滑仍然是一个大趋势，只有在产品的安全性、功能性等方面下功夫，增强用户粘性，才能延续产品的生命力。
易保利与优质保理公司合作，专注于零售行业供应链金融，为投资人提供应收账款债权转让项目。一款理财产品同时满足投资人对安全性、高收益和高流动性的需求。平台不定期在网站和微信公众号上举行各类互动活动，受到投资者的青睐。

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最近看到网友提出了这样的观点：有实力有背景的都不会跑然后我就问自己：这样想真的对吗？？有点太武断了吧，其实我没想过这些问题，有背景大平台如果跑了对我来说意味着什么呢？生活中我是个爱抬杠的人，但这个问题确实值得想一想，对我有好处。
有实力有背景的会不会跑我不知道，未来的事谁也说不准。不过上咸跑了，河北融投被托管了，曾经的高大上被投资人和平台信任的却禁不住风险的集中爆发，真乃故国不堪回首明月中！
我知道其他大平台不是上咸，我也不是唱衰有背景的网贷平台，它们很强，我就是给自己提个醒，对风险有个清晰的认识，背景不是全部，爸爸再牛也得看儿子行不行对不？避重就轻的后果，不看问题的核心本质，我觉得不光是对投资这一块，对人生也有很大影响。
不知不觉上纲上线了...
虽然未来大平台怎样我不知道，但我准确知道一件事情，那就是：它们不是银行！高大上的银行有政府背书，国家不会让它们倒下去，钱存在银行是最安全的，但利息却低的可怜。涉及到收益问题，自然是收益越高风险越高，这个道理全宇宙通行，银行最安全，所以利息最低！当我们把钱放在余额宝、放在大平台时，看着本息按时回笼，不知不觉认为，完全没有风险。
不是这样的，风险按照一定的比例时时刻刻都在发生，这个比例的大小是由平台风控能力决定的，所以重心还是风控！
我认为平台背景是投资参考之一，不是全部，重点还是要考虑风控模式和风控能力，风控其实很简单，我全盘接受风控的本质是优质抵押质押物这一观点。风控是网贷平台的心脏，心脏不行，外表再光鲜，内在上却不健康，那早晚生病呀，生病了，穿的再昂贵又有什么用呢？细节决定着整个平台的风控能力，风投、银行和上市公司的背景保障不如项目本身的保障。
个人认为对于投资人来讲，风投、担保公司的最大作用是增信，出了大问题李刚也保不住儿子自己还被拖下水，何况还是个干爹！
不过有干爹的效果确实明显：很受欢迎。干爹万岁！所以不论怎样，也要考虑核心问题：平台的风控能力。
在投资方面，有实力有背景的平台肯定让大多数人放心，但它们却不是唯一的、最好的选择，理由是：
1、平台对风险的控制，降低借款人还款压力，收益自然也就降低了。网贷较高的、平稳的收益是一大特点，现如今大平台利率日渐趋于合理，拉动整个行业的利率下降，对借款人来说是好事，但对我们投资人来说就有点忧伤了。风险和收益就像跷跷板，网贷仍然可以追求高收益，就看怎样玩转风险。
2、有背景一定安全吗？俗话说没有绝对的友谊，只有绝对的利益。平台与风投、银行、上市公司的关系正是如此，如果平台经营不善，坏账太多，你猜干爹们愿不愿意擦屁股？
那么，有实力有背景的就没有意义吗？
答案依然是否定。
网贷行的大趋势是去担保、利率趋于合理。但是，谁能保证一点问题不出，利率直接完美化？不能，而有实力有背景会给你更多的机会去尝试。前面说了半天，不是让各位舍弃有实力有背景的平台，那无疑是犯傻。说了那么多只是想让各位不要以为的迷信所谓的实力背景，这是更多安全性的保障，但不是绝对的。年化率高的依然警惕，高收益便伴随着高风险，天上不会砸馅饼。我们更好地选择是有实力有背景同时还是经营不错的平台。我个人是新安左右贷1年多的客户。这个平台不喜欢做广告，一开始官网有时候感觉也不好看，完全没有注资5亿，国资背景该有的宣传摆场，他注重的是产品的质量，懂得是金子总会发光。从之前的忐忑到现在的放心，进步是稳稳的一步一步向前。当然这是个人的推荐，其他好平台也有不少，肯用心的有实力机遇的自然不会差。
在这里还是衷心祝愿所有的投资者都能开开心心赚钱，远离雷区！

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近日，安徽省首家消费金融公司——“华融消费金融股份有限金融公司”获得中国银监会批准同意筹建。该公司由中国华融主发起设立，注册地为安徽省合肥市，首期注册资本为6亿元人民币，中国华融作为主发起人出资55%，其他三家股东分别为合肥百货(000417)、深圳华强(000062)以及新安金融集团的全资子公司安徽新安资产管理有限公司。新公司计划于2016年春节前对外营业，未来将突出“央企实力、互联网模式、草根金融、全国展业、小额分散、纯信用贷款”特点，客户定位瞄准“80后”人群、年轻白领、蓝领、“两新”群体（社会新人、新组建家庭），必将成为拉动安徽社会消费的新动力。
　　据悉，华融消费金融股份有限金融公司是全国第一家由金融资产管理公司发起设立的消费金融公司，标志着金融资产管理公司开始向零售银行、互联网金融转型。消费金融公司在我国始于2009年，由中国银监会正式颁发金融牌照，被认为是开展个人消费信贷业务的最佳“金牌照”，先期在北京、上海、天津、成都4个城市开展消费金融试点业务。2013年安徽省合肥市被纳入第二批新增的10个试点城市。经过激烈竞争，中国华融联合合肥百货、深圳华强、安徽新安资产等3家企业成功取得在合肥设立消费金融公司的资格，这一组合是对国有资本联姻民营资本的有益探索。
　　新公司将按照“1234”的发展纲领进行业务拓展，即一个定位——注册地在合肥，立足安徽、辐射全国，努力发展成为一家优秀的全国性互联网消费金融公司；两个基础——互联网应用和大数据挖掘；三个原则——充分服务地方经济、充分植入互联网基因、充分利用股东资源；四个特点——批量化获客、特色化产品、大数据风控、低成本运营。
　　
消费金融公司牌照是稀缺资源，安徽新安资产管理有限公司作为新安金融集团旗下全资子公司，此次成功获取消费金融公司筹建资格，对完善集团金融服务体系、增强金融服务功能、提升客户群体消费金融服务品质、扩大金融服务品牌知名度产生深远的影响。

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　　普天之下的理财人，追求的都是同一件事：以最小的投入赚取最大的收益。
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